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互聯網金融逐漸滲透進入了商業銀行業,對我國傳統商業銀行的經營管理和發展均提出了新的挑戰。以下是本站分享的,希望能幫助到大家!

  互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析1

  1、在傳統的金融模式中,商業銀行作為金融中介,除了股票等直接投資方式以外的所有投資活動都以商業銀行為中心展開,而互聯網金融的發展帶動了金融脫媒的步伐,資本市場上,直接融資取代了間接融資。在互聯網金融模式中,銀行喪失了其霸主地位,投資方直接與融資方實現了資金對接。降低了投融資的成本,提高了投融資效率,繞開銀行,較低的門檻滿足了草根階層的融資需求。

  2、傳統金融模式大部分的業務來自于消費者到金融機構網點的實體操作,即使是有網上銀行業務,但必須使用U盾等安全工具進行認證,程序復雜,手續繁多,速度慢且實現成本高。而通過第三方支付平臺,用戶在將銀行卡與第三方支付賬號綁定并設定后,僅憑賬號和密碼就可以完成所有支付交易,更加便捷。轉賬時,銀行卡異地交易同行網上轉賬最低也需要1元手續費,而多數第三方支付平臺處于免費狀態,對小額交易而言成本較低。

  3、目前,互聯網融資短期內難以威脅商業銀行貸款業務,因為個人網貸平臺與銀行面向的客戶基本不同,銀行經營性貸款主要面向符合銀行貸款條件的優質客戶,而個人網貸平臺面向的主要是不符合銀行貸款條件的個人及個體業主。但是,互聯網金融發展勢頭強勁,其發展將會不滿足于當前的網絡小額信貸,到時將影響到商業銀行的運營。

  但是互聯網金融不是簡單的摧毀和替代傳統商業銀行,而是彌補和延伸商業銀行無法觸及的盲區,既競爭又合作。商業銀行可以應用互聯網金融的技術和組織模式,實現產業更新升級;互聯網金融與商業銀行合作進一步提升服務能力和服務效率。互聯網金融具有數據積累和挖掘方面的優勢,助力銀行大大降低交易成本,拓展客戶,但最終客戶結算和基礎金融服務上仍需依靠銀行。

  傳統銀行應該有管理地開放客戶信息和交易數據,與海關、工商、稅務等部門共享、互換數據,完善銀行自身的數據庫,并與互聯網金融的數據交流合作,充分利用雙方各自的數據優勢,做好數據搜集和積累。

  另一方面,銀行應利用大數據、云計算等技術進一步洞察客戶,分析客戶需求,甚至是預測市場動向,構建銀行數據服務體系并且促使其良好運作,不斷適應客戶需求,增加客戶粘合度,拉近銀行與客戶之間的業務關系。

  互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析2

  1互聯網金融的背景和特征

  1.1互聯網金融的背景

  隨著互聯網的發展以及金融行業的不斷創新,“互聯網金融”也隨著而來,但在學術界對“互聯網金融”這一概念并沒有一個廣泛認可的明確的界定。互聯網金融是金融行業的一種新興領域,它是順應著時代的發展和社會的需求而隨之產生的,并不是將兩者簡單的結合在一起,在互聯網的模式下,利用現有的設備和技術,通過電子商務的形式被人們所接受并隨之利用。

  1.2互聯網金融的特征

  (1)引致性。該特征主要表現在互聯網誕生的背景之下。對于從事互聯網科技的金融企業而言,其最初開展金融活動,主要原因是為了服務于電子商務,促進電子商務的發展,而并不是通過該金融活動來從中獲取利潤。因此,可以說,隨著電子商務的發展,互聯網金融實則是其一定階段的衍生品,以第三方支付組織平臺為例,在電子商務起初發展階段,買賣雙方都對對方的信用有所顧忌,賣方對客戶是否可以貨到付款存在疑惑,買方也不愿意預付款項。

  所以電子商務在發展初期就遇到了前所未有的困境。為解決該難題,電子商務提供商利用現有的技術和設備,不斷的創新,不斷的完善自己的服務質量和水平,于是最終以第三方支付平臺為首的支付方式應時而生。由此可見,互聯網科技企業開展金融業務活動其目的大體上都是為了滿足客戶的多樣化需求和服務于電子商務。

  (2)效便捷性。和傳統金融模式相比較而言,互聯網金融最突出的特點就是高效便捷性,客戶不需要到營業網點,一般的金融業務只需要一臺電腦或者手機終端就可以完成,可以隨時隨地完成資金的劃轉和信貸,節省了一些不必要的流程。因而互聯網金融打破了時間空間等客觀因素限制,為客戶提供了極大的方便,提高了金融業務的效率。

  (3)眾性。金融排斥特征是傳統的金融服務的明顯特征,即商業銀行將經營重心主要放在高端收入群體或者大型企業,大部分低收入群體或者小型企業都被忽略或者舍棄。而在互聯網金融模式下,客戶可以突破時間地域的約束,只需要一臺電腦或者手機終端,就可以實現金融服務,操作流程簡單便捷,客戶服務更加直接,金融服務的準入門檻得到了極大的降低,使金融服務從“精英控制”中轉變出來,越來越多的普通客戶也可以通過網絡科技來參與金融服務。

  2互聯網金融對商業銀行的影響

  2.1對傳統商業銀行客戶資源的影響

  伴隨著互聯網的發展和普及,互聯網金融的新增客戶呈遞增趨勢,根據支付寶發布的2016全民對賬單顯示,我國通過淘寶、優衣庫等軟件來購物的人的數量已高達4.5億,超10億人次使用“指尖上的公共服務”,其中80后、90后已經成為中國經濟的主流力量,人均消費額已經達到了12萬元,由此造成的銀行存款業務減少,對傳統商業銀行的資金的流動量有著比較大的影響,但由此對儲戶個人理財思想的改變或許對于商業銀行來說則是更大的挑戰。

  隨著互聯網金融的高速發展,人們的個人理財意識得到了極大的提高,再加上客戶對于互聯網金融知識的掌握以及互聯網金融的理財產品的不斷推出并對理財產品的使用條件逐步進行規范,商業銀行原有的客戶資源在一定程度上將會被動搖,所以采取必要的改革來爭取客戶資源刻不容緩。

  2.2對傳統商業銀行經營管理的影響

  互聯網金融的不斷發展,對我國商業銀行的經營構成了對金融業務的直接性競爭,主要表現在以下幾個方面:一是商業銀行的支付結算功能出現了根本性的弱化。隨著智能電子設備的廣泛應用,QQ、微信、支付寶支付等常用互聯網支付手段已經成為了人們日常生活中首選手段。二是使商業銀行存款出現了分流,互聯網金融的快速崛起使金融脫媒處于加速階段,各種金融衍生理財產品隨之而來,客戶把資金投入到理財產品中,使資金具有收益性和靈活性,脫離了銀行體系,分流了大量的個人存款。三是對商業銀行的收入產生了嚴重的影響,傳統的商業銀行盈利模式主要是利差盈利模式,但由于余額寶的誕生、網絡借貸的興起以及利率市場化等因素的影響,商業銀行借貸凈息差在未來將繼續收窄,收入正在受到互聯網金融的嚴重的蠶食。

  2.3對傳統商業銀行服務模式的影響

  傳統商業銀行的服務模式是以客戶為中心,依據全國各地的實體營業網點,憑借其強大的客戶資源,為客戶提供服務。在這種服務模式下,銀行處于被動狀態,有限的人力物力以及客戶資源的相對封閉導致了客戶數據利用率偏低。而互聯網金融的優勢主要表現在經營和服務模式的創新上,通過構建虛擬網絡金融交易平臺,憑借其高效便捷、服務效率高、收益高等特點贏得了一定的市場,數據利用率得到了明顯的提高,并且通過持續不斷的進行創新,以達到滿足顧客多樣化的需求,因此,互聯網金融客戶變得越來越多,對傳統商業銀行的服務模式產生了一定的沖擊。

  3商業銀行應對互聯網金融的對策

  伴隨著互聯網金融而來的對傳統業務的沖擊和挑戰日益明顯,雖互聯網金融尚無法撼動、取代商業銀行,但商業銀行也應該采取措施,應該積極面對:

  3.1依據傳統客戶信息,充分挖掘數據潛力

  商業銀行在持續多年的經營過程中,客戶數據信息得到了大量的積累,商業銀行之所以可以一直經營下去,與其穩定的客戶群有著不可分割的關系,同時,也為商業銀行發展互聯網金融提供了扎實的基礎。一方面,商業銀行可以充分利用大數據技術,充分挖掘已有的數據潛力,并利用相關平臺以及網絡信息技術,使自身獲取數據能力得到提升,發揮其作用,尤其是在經營決策、風險控制等方面。另一方面,大數據的運用將會使商業銀行的經營模式發生轉變,由“經驗決策”轉變成“數據決策”,利用更加科學的管理方法進行管理,充分地發揮出大數據在經營成本控制、風險控制、風險評估等方面的積極作用。還可以依據大數據進行差異化分析,為客戶提供創新式金融服務,更好的滿足客戶個性化需求,進而擴大客戶服務范圍,并利用互聯網平臺和移動互聯網平臺,構成多渠道銷售服務平臺。

  3.2高度重視客戶體驗,全力滿足客戶多樣化需求

  在互聯網金融時代,商業銀行客戶大量流失,究其原因就是互聯網金融的高效便捷性和公眾性的特點使客戶得到了前所未有的體驗,因此客戶更傾向于選擇互聯網金融。所以,商業銀行應該高度重視客戶體驗,以客戶為中心,全力滿足客戶多樣化的需求。

  尤其是在產品開發設計上,首先應該通過大數據進行分析,根據客戶的消費習慣,以方便客戶為最基本要求;二是要緊貼生活變化,觀察客戶需求,依靠大數據技術和信息挖掘,憑借商業銀行自身固有優勢,進而打造新的經營模式,滿足客戶個性化、專業化需求;三是要簡化自身業務流程,客戶選擇互聯網金融的主要原因之一就是其便捷性,所以,在對風險控制沒有影響的前提下,銀行應該應用現有的高端技術,重塑業務流程,省去一些不必要的環節,提高客戶體驗,提升客戶滿意度。

  3.3重視復合型人才的發掘和培養

  由于互聯網金融具有科技屬性和金融屬性,對于人才提出了更高的要求,目前,我國商業銀行職員主要以經濟和金融專業為主,信息技術、網絡技術人才所占比重很小,因此,在開發新的金融產品時總是失誤不斷,效率低,始終跟不上時代的步伐。我國商業銀行主要缺乏懂得大數據分析、精通各種計算機軟件、而且熟悉銀行業務的復合型人才。在企業招聘時,要更加偏重于復合型人才,加強對金融專業人才的科技知識的培訓,以及對于科技專業人才,還要進行適當的金融業務培訓,并適當增加信息技術人員招聘的比例,重視復合型人才隊伍建設。

  作者單位系吉林財經大學

  互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析3

  摘要:互聯網金融的大幕已經拉開,這是一場金融變革的盛宴,也是一場金融變革的風暴。2013年被稱為互聯網金融元年,2014年政府工作報告中鼓勵互聯網金融健康發展,互聯網金融的突飛猛進給我國傳統商業銀行帶來了巨大的壓力和深遠的影響。本文分析了互聯網金融的特點和發展現狀,介紹了互聯網金融目前存在的幾大模式,分析互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊和機遇,通過互聯網技術帶來的變革,擁抱變革帶來的契機,提出我國商業銀行的應對對策和建議。

  作者:翁玉梅

  單位:中國工商銀行宜賓縣支行

  引言

  1997年,世界知名電子商務專家瑪麗?克羅寧(Mary Cronin)在《互聯網上的銀行與金融》一書中寫到:“互聯網可以讓資金以光速到達全球的任何角落” 。美國的互聯網已經與銀行、證券、基金、信用卡等金融機構深度結合。在我國,2013年更被稱之為互聯網金融元年,互聯網金融的大幕已經拉開,2014年3月5日,李克強總理在政府工作報告中明確提出:“促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制”。互聯網金融身份得到確認,一場金融變革的風暴就此展開。比爾?蓋茨說:“傳統銀行如果不改變,你們就是21世紀快要滅亡的恐龍。”對此商業銀行應該如何應對呢?

  本文主要分為五個部分,第一部分闡述互聯網金融的定義和特點,第二部分介紹互聯網金融的現狀,第三部分對互聯網金融如今存在的六大模式進行詳細介紹,第四部分對互聯網金融對我國商業銀行帶來的挑戰和機遇兩個方面進行闡述,第五部分總結了一套商業銀行應對互聯網金融來襲的對策。

  一、互聯網金融概述

  (一)互聯網金融的定義

  關于互聯網金融(Internet Finance)目前還沒有形成能夠廣泛接受的權威概念,一般認為互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域。本質上看,互聯網金融是互聯網技術與金融功能的結合,依托大數據和云計算,在互聯網平臺上形成的開放式、功能化金融業態及其服務體系。

  1995年,全球第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)在美國亞特蘭大開業。從此互聯網與金融開始融合,互聯網金融的多種業態開始出現。2011年以來,互聯網金融呈現加速發展的態勢,創業者、互聯網公司以及非金融機構開始涌入互聯網金融領域,互聯網對金融業的沖擊和重塑作用日益顯現。

  (二)互聯網金融的特點

  1.普惠金融

  普惠金融是一種金融理念,是指能有效、全方位為社會提供服務的金融體系,實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務,更好地支持實體經濟發展。聯合國在2005年宣傳小額信貸年時,和世界銀行一起大力推行普惠金融理念。在2014年國務院政府工作報告中提出:“讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、三農等實體經濟之樹。” 充分體現了這一理念。余額寶、百度百發、新浪微支付等互聯網金融產品都是普通老百姓能夠接受的金融服務,具有普惠金融的特點。

  2.平臺金融

  互聯網和金融業相結合形成“平臺金融”模式。“平臺金融”模式建立了一種全新的金融生態圈,銀企之間的物流、資金流和信息流被整合為一個閉環,為平臺體系內企業提供不受時空限制的在線融資、現金流管理等業務的全方位、全流程網絡化金融服務。2013年5月,華夏銀行在業內首先創新性推出了“平臺金融”服務模式,為小微企業提供經濟高效、全面優質的金融服務。

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  3.信息金融

  金融行業的核心要素“信用、定價、風控”,每一要素都對數據的數量、質量和數據挖掘具有較高的要求。而互聯網中有大量的商務、社交、生活等方面留下的各種信息,在互聯網金融模式中可以通過云計算對這些信息進行采集、整理、辨識、挖掘,為金融業務提供可用的有效信息資源,從而為精準營銷和個性化服務提供數據支撐。

  4.碎片金融

  互聯網金融利用互聯網技術使金融服務打破了時間和空間上的限制,在任何碎片化的時間,零碎的資金,為不同資信水平的個體提供快捷金融服務。余額寶正是“碎片金融”的典型代表。

  二、我國互聯網金融的發展現狀

  互聯網金融從2013年開始在我國取得了爆發式增長,但是其發展過程中存在著:發展不平衡、監管不完善、經營風險大等問題。

  (一)發展不平衡

  在互聯網金融發展中,互聯網公司或者互聯網創業公司開展的互聯網金融業務,很多紅紅火火,發展迅速。傳統商業銀行大都也推出了不少互聯網金融產品。最早是1999年,招商銀行推出“一網通”, 2012年,建設銀行“善融商務”上線,交通銀行推出“交博匯”,2013年,民生銀行實施“小區金融”戰略,但是發展效果大都不理想。

  2013年6月,余額寶上線以來取得快速增長,以下是從百度指數從2013年9月-2014年3月統計,可以看出其地域和用戶發展的不平衡。

  圖1:余額寶百度指數地域分布圖   (資料來源:百度指數統計)

  圖2:余額寶百度指數用戶分布圖    (資料來源:百度百科)

  根據艾瑞咨詢《2012-2013中國網上銀行年度監測報告》:中國網銀用戶在2012年中國華南地區用戶最多占比為21.5%,大學本科學歷用戶最多占49.4%,19-24歲用戶最多,占比為27.1% 。

  (二)金融法律不完善,監管體系不健全

  由于互聯網金融在我國還是新興事物,因而,國家還沒有制定針對性的法律法規,違規經營時有發生。我國金融采用分業監管體制,由于互聯網金融是互聯網和金融的交叉結合,目前在監管部門、監管政策、監管技術等方面需要明確和健全。

  (三)互聯網金融風險較大

  目前互聯網金融存在較大的風險,體現在:一是,消費者通過互聯網參與金融交易時,常常會過度關注金融收益而忽視風險,風險意識和風險管控能力不足。二是,互聯網安全風險大。我國互聯網安全問題突出,網絡金融犯罪案例層出不窮,消費者的資金和個人信息安全很容易受到威脅。三是,用戶信用風險大。目前我國信用體系尚不完善,互聯網金融的監管體制還不夠健全,極易誘發故意騙貸的風險問題。

  三、互聯網金融業務模式分析

  互聯網金融極大改變了傳統金融的運營模式,金融的對象、方式、機構、市場及制度和調控機制得到重塑,從而衍生出多種互聯網金融業務模式,目前在我國發展程度較高的模式主要有以下幾種。

  (一)第三方支付模式

  2010年央行在《非金融機構支付服務管理辦法》中給第三方支付的定義是:非金融機構作為收、付款人的支付中介,其提供的銀行卡收單、網絡支付、預付卡和中國人民銀行確定的其他支付服務。我國第三方支付有易寶支付、支付寶、財付通、快錢、拉卡拉等典型代表。下圖可清晰看出第三方支付業務從2010年到2012年在我國的發展情況:

  圖3:2010年-2012年第三方支付業務交易規模 (資料來源:百度百科)

  (二)P2P 貸款模式

  P2P貸款(Peer-to-Peer Lending,又稱為“人人貸”)也就是個體之間通過網絡實現資金融通。P2P貸款模式具有收益高、風險低、資金門檻低、省時省力等眾多特點。下圖可以看到,截止2013年一季度國內至少有132家P2P借貸機構,主要集中在廣東、浙江、上海和北京地區。

  (三)眾籌融資模式

  眾籌融資(Crowd Funding)是一種全新的項目投融資方式,指項目發起人通過互聯網眾籌平臺宣傳、介紹自己的項目,籌集項目運行資金。我國著名的眾籌平臺點名時間為個人和小企業的創意和夢想提供了籌集資金的途徑。

  (四)互聯網銀行模式

  銀行業運用互聯網技術早已經開始,其運營模式主要有網絡銀行和網上銀行兩種類型。網絡銀行是沒有實體經營點,通過網絡開展業務的獨立網絡銀行,如美國的SFNB銀行、NetBank銀行、ING Direct銀行等。網上銀行是傳統銀行在已有實體銀行和業務的基礎上,將業務通過網路開展和實現,是互聯網技術對金融服務加以優化的體現。國內傳統商業銀行大多是這種類型。下表是國內部分銀行網絡銀行規模統計。

  銀行個人網銀企業網銀

  客戶數(萬戶)交易金額(萬億元)客戶數(萬戶)交易規模(萬億元)

  中國銀行 9661.99 — 201.4 —

  農業銀行 10300 42.82 226.41 32.89

  民生銀行 587.51 4.54 28.81 9.99

  招商銀行 1383.69 9.13 — 15.29

  中信銀行 882.59 2.41 19.9 12.04

  (資料來源:根據上市銀行2013年年報數據整理)

  (五)互聯網理財模式

  互聯網理財是指投資者通過互聯網獲取金融產品和服務的交易、網上理財信息查詢、理財信息分析、個性化理財方案設計等理財服務。余額寶、互聯網證券、國內挖財、存折網、銅板街都是此類服務模式的代表。

  (六)網絡微貸

  網絡微貸是指在互聯網領域設立“只貸不存”的非存款類放貸機構發放的小額微型貸款業務,他是中國特定金融制度背景下的一種創新。典型代表是阿里小貸,阿里小額貸款無抵押、無擔保,貸款放款對象為阿里巴巴會員企業的法定代表人。

  四、互聯網金融對傳統商業銀行影響分析

  (一)互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

  1.互聯網金融對傳統融資格局和金融中介帶來沖擊

  在傳統融資過程中,資金供求雙方由于信息不對稱,無法及時有效地溝通,商業銀行從中扮演中介作用而獲得業務。互聯網金融的成功之處恰好在于解決了信息不對稱的問題,利用先進的搜索引擎快速尋找借貸目標,從而加劇了金融脫媒,對商業銀行傳統的盈利模式形成沖擊。

  2.第三方支付對傳統金融的支付結算帶來挑戰

  傳統商業銀行一直以來都以支付中介的角色存在,隨著互聯網技術的發展,網絡購物普及,第三方支付得到廣泛使用,目前央行共發放250張第三方支付牌照,45張收單牌照,可全國經營的28家,到2013年末,第三方支付交易規模達到了17.9萬億元。這極大沖擊了傳統銀行結算模式。

  3.商業銀行的傳統服務模式面臨深層次變革

  在這樣一個客戶主動尋找投資理財終端的時代,對傳統商業銀行“以客戶為中心”的服務模式提出了挑戰。互聯網金融強調互聯網先進技術與金融核心理念的深度整合,尊重客戶體驗、主張平臺開放和更加人性化的特點成為吸金的主要手段。而傳統的商業銀行在各種規章制度下顯得死板不靈活,用戶體驗感差,解決客戶需求的時效性也不夠強。

  4.商業銀行的收入來源將受到沖擊

  一是,網絡借貸平臺興起時間不長,但其發展迅速,很多小微企業和個人的目光轉向了線上融資,影響商業銀行的借貸收入。二是,網路理財的發展,吸走了大量銀行存款,轉而整體存入銀行賺取高額利息,從而使銀行付出更高吸收存款的成本。三是,第三方支付的業務類型正在由線上轉移到線下,第三方支付線下POS收單業務一旦成熟,將嚴重影響銀行的POS刷卡手續費收入。

  (二)互聯網金融給商業銀行帶來的發展機遇

  互聯網金融給商業銀行帶來的既是挑戰又是機遇,它的蓬勃發展給一直安于現狀的商業銀行帶來新的視角。

  1.優化業務流程,培育金融生態圈

  互聯網金融的出現打破了傳統金融機構的政策壁壘,迫使商業銀行重視客戶的體驗感和存在感,優化業務流程,提高執行力,培育差異化競爭力,加強跨界經營,通過成立新的渠道載體,或與其他平臺開展混業合作,培育新的產業鏈和生態系統。

  2.提升資源配置效率,服務小微企業

  商業銀行開展互聯網金融,一方面,定位下沉,解決小微企業和個人的金融服務盲區;另一方面,利用銀行網絡化渠道的高效率,強大的數據挖掘和分析能力,快速響應客戶需求,整合客戶的融資、結算、理財等多樣化需求,為客戶提供整套的完整金融產品與服務方案。

  3.扭轉金融脫媒的被動局面

  互聯網將改變客戶的交互方式,金融“脫媒”將逐步深化。在互聯網企業紛紛快馬加鞭的涉足金融業之時,國內的傳統銀行能否快速反應,推出更符合投資者需要的產品顯得極為重要。

  五、商業銀行應對互聯網金融策略分析

  (一)樹立正確的互聯網金融觀念

  阿里巴巴集團董事長馬云曾經說過,未來的金融有兩大機會,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網;另一個互聯網金融,純粹的外行領導,其實很多行業的創新都是外行進來引發的。金融行業也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革。

  要正確應對互聯網金融模式對商業銀行的沖擊,必須正確認知互聯網金融和金融互聯網的區別,樹立正確的觀念。有些人認為,互聯網公司以及一些創業者主導的創新就是互聯網金融,而金融機構主導的創新就是金融互聯網。還有一種觀念認為沒有實體網點的純互聯網公司所從事的金融服務是互聯網金融,擁有實體網點的公司所開展的金融業務屬于金融互聯網。這兩者認識都有偏頗,其實兩者本質的區別體現在:是否具有互聯網精神、能否以客戶需求為導向并注重客戶的體驗感等要素。下表是這兩種之間的區別總結:

  比較項互聯網金融金融互聯網

  發展理念與思維方式互聯網理念和思維方式傳統理念和思維方式

  管理方式現代管理方式傳統管理方式

  組織架構相對獨立、多變附屬、分支、相對穩定

  導向與出發點客戶需求導向自我導向、盈利導向

  客戶群體開放、年輕穩健、保守

  客戶體驗好,便捷、快速、互動差,煩瑣、緩慢、單向

  交易金額與頻率金額小、頻率高金額大、頻率低

  信息對稱、透明不對稱、不透明

  新技術運用快慢

  安全性相對弱相對強

  模式穩定性相對弱,更具可塑性相對強,創新不易

  監管體系相對薄弱相對完善

  (資料來源:作者繪制)

  目前我國商業銀行很多在發展互聯網金融是堅持金融互聯網的管理,只是把傳統的金融業務用互聯網技術去經營而已,這只是新瓶裝舊酒。真正要應對互聯網金融的沖擊,商業銀行應該堅持“開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主”的互聯網精神,去發展互聯網金融業務。

  (二)確立準確的互聯網金融戰略定位

  互聯網金融的戰略定位我們從三個方面來確定:一是Who——目標顧客,二是What——什么產品和服務,三是How——如何提供。圍繞這三個方面,商業銀行突破思維定勢,不斷質疑和審視我們的業務,確立適應互聯網特征的戰略定位。

  1.Who—目標顧客

  在“2013年外灘國家金融峰會”上,馬云表示:銀行服務20%的客戶并取得了80%的收益,而他看到的是80%沒有被服務的客戶。這些客戶大都是年青的網絡用戶,第33次中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示,我國網民主要是中青年,余額寶平均年齡只有28.3歲,其中大學生年齡段(18-22歲)占四分之一。因而銀行互聯網金融的目標顧客應該年輕化。互聯網網民具有以下特征:

  圖6 網民年齡統計圖(資料來源:第33次中國互聯網絡發展狀況統計報告)

  2.What—產品和服務

  現在商業銀行常常是從我們自己出發,從盈利出發,把銀行已有的產品和服務提供給客戶,而不考慮這些產品和服務是否滿足客戶的需求。在互聯網金融時代我們必須從客戶出發,分析目標客戶有哪些沒有滿足的需求和沒有意識到的潛在需求,從而設計我們的產品和服務滿足客戶需求。

  3.How—以何種方式提供服務

  確定了目標顧客,設計了產品和服務后,需要思考如何把合適的產品和服務更好地提供給合適的目標顧客,使用戶擁有更好的體驗。銀聯在線支付之所以在互聯網支付方面敗給支付寶,一個重要的原因就是用戶體驗感不佳。

  (三)調整組織架構、優化管理模式

  商業銀行應該改變原來采用合并發起互聯網金融組織機構方式,即讓原有的部門、原有的員工、原有業務流程、原有思維進行互聯網金融業務,而應該根據競爭和業務的需求,通過新立、收購和聯盟等多種方式建立互聯網金融組織機構。

  開展互聯網金融,應該以用戶需求為中心,根據互聯網的特點,重新梳理銀行業務,為客戶打造零距離銀行、智慧銀行和全能銀行,增強客戶體驗感。必須改變中規中矩的管理模式,改革銀行激勵機制和企業文化,以適應互聯網特點。

  (四)構建互聯網金融戰略聯盟

  在發展互聯網金融業務方面,很多公司都積極開展戰略聯盟,華夏基金與百度合作推出“百發”、“百賺”,光大保德信基金與中國銀聯推出“天天富”等,這些都是戰略聯盟的產物。其中阿里巴巴與天弘基金合作“余額寶”是最為成功的例子。

  因而商業銀行要發展互聯網金融必須組建戰略聯盟,正如交通銀行董事長牛錫明所說:“依托互聯網建立支付中介平臺,開展與其他資質良好的金融機構、通信運營商、第三方支付公司、企業等廣泛合作” 。

  (五)運用新技術,掌握移動金融

  互聯網金融中大量采用搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等技術。這些技術給互聯網金融帶來了金融服務和產品創新、用戶體驗的改善,新的業務處理和經營管理模式,顯著提升了金融體系的多樣性。商業銀行要進一步提升科技研發水平,積極推進數據整合,建立起人性化的客戶管理和市場細分系統,提升商業銀行的競爭優勢。

  當前移動互聯網已經成為互聯網最顯著的特征和趨勢,在此基礎上誕生的移動金融,正全面改變傳統金融模式。商業銀行應該通過異業聯盟、異業合作、金融APP和APP平臺等多種方式構建移動金融生態,為用戶提供更好的金融體驗。

  銀行名稱手機銀行

  工商銀行推出移動生活客戶端、移動在線客服、手機銀行捐款和位臵營銷服務。

  農業銀行推出“掌尚e達”全系手機銀行,引入理財業務產品,推進農村地區手機支付試點。

  中國銀行全新推出手機銀行企業服務,首家推出Windows Phone 系統手機銀行客戶端,保持對主流手機終端的基本覆蓋。

  建設銀行推出新版客戶端和“搖一搖”賬戶余額查詢等功能,并在同業首家推出二維碼理財產品銷售。短信金融推出短信人工、智能客服和彩信發送服務。

  交通銀行推出黑莓版手機銀行,受邀同步發布Windows8與Surface平板銀行服務;率先采用雙屏主菜單模式,梳理整合“生活門戶”與“金融服務”兩大板塊。

  (圖表來源:作者繪制)

  (六)重視客戶體驗,以客戶為中心,變革創新產品設計

  互聯網金融的便捷和大眾化成為更多人理財的首選,它的特性使客戶體驗了全新的金融服務,大量的客戶流向了線上金融平臺,因此商業銀行應當高度重視客戶體驗,打造以客戶為中心的經營模式,客戶才有存在感和參與的動力。在研發新產品初期,應當通過數據分析,抽樣調查的方式將客戶的偏好分類,有針對性地根據各個客戶群體研發適合他們的理財產品,同時,在不影響風險控制的前提下,可免去一些繁冗的處理環節,以小額貸款為例,互聯網金融信貸平臺為小微企業申請貸款從受理到發放只需要幾天甚至當天就能實現,而傳統商業銀行則需經歷多個環節,手續復雜,效率低緩,在這樣一個快節奏的時代,低效、繁雜的流程直接影響到商業銀行的競爭力。

  正如金融界網站總編輯黃建濤所說,“互聯網金融的核心優勢是能提供良好的用戶體驗”。因此,商業銀行應對各操作流程進行效率評估,對可合并的環節進行整合,提高業務處理的效率,真正意義上為客戶提供優質的金融服務。

  (七)加強運營監管,確保金融安全

  互聯網金融是一個新生事物,他關系到眾多消費者、投資者等社會群體的利益,也影響著整個金融秩序乃至社會發展和穩定,因而,必須加強互聯網金融的監管,保證運行安全。下圖是百度用戶對余額寶關注內容的統計圖,該圖充分說明用戶安全是最重要的問題。

  六、結語

  互聯網金融因其靈活、高效、便捷的金融服務和多元化金融產品,大大拓展了金融服務的廣度和深度,縮短了人們在時間和空間上的距離,建立了一種全新的金融生態環境,這種新的金融生態環境正沖擊著傳統商業銀行。商業銀行需要轉變觀念,向互聯網金融轉型,以客戶為中心,時刻關注互聯網技術帶來的變革,擁抱變革帶來的契機,提升在互聯網金融時代的競爭力。我們應該慶幸生活在這樣一個充滿挑戰和創新力的時代,能夠見證互聯網金融盛宴的到來!

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